TY夫妻的躺平生活日記

前陣子看了網路上有人推薦在 Netflix平台剛推出不久的影集：How to get rich(中文翻譯為致富攻略)

影集的主要內容是一位財富管理專家遊走於美國各個地區，幫助許多人解決各種財務上的問題，以達到每個人心中的富裕人生

其中有提到一個解決財務問題的方法是和你既有的貸款銀行溝通，看可否降低貸款利率

這也驅使我去完成本篇文章的銀行轉貸任務，有空的讀者們可以去找來看，相信對你的人生會有所啟發，尤其推薦新婚夫妻一起觀看

遙想當初剛出社會一心一意想要存錢買房，刻苦的存下每一筆錢只為了想趕快擁有屬於自己的家

努力的鑽研投各種資理財希望可以讓資產穩定地長大，終於皇天不負苦心人，得到了......人生的第一筆貸款，一共800多萬的貸款要繳30年

後來又因為投資和買車也陸續和不同的銀行貸了2筆貸款

想當年的利率其實真的都還蠻低的，但隨著2022年~2023年以來的恐怖升息風暴

其中我的一筆連線銀行(LINE BANK)貸款利率也一路從2022年6月的1.55%漲到現在的2.07%!!!!!!

這個漲幅真的讓人很有感阿.....

以下就分享我和另一間純網銀-將來銀行(NEXT NANK)交涉貸款利率的過程供各位讀者參考

申貸過程

因為本身就是將來銀行的客戶，之前在APP上看到目前信貸的最低利率是1.76%，讓我一直都頗有興趣，於是就直接點了貸款頁面右下角的申請....

1.6/8(四) 提出申請，並附上去年度的薪資扣繳憑單、3個月的電子薪資單明細、名片及公司識別證，申請金額：100萬(因為超過這個金額要再附上其他切結書等資料)

2.6/9(五) 接到將來銀行的專員來核(身)對(家)身(調)份(查)(甚至連目前的工作內容和公司地址都問了)，最後請我補上近兩個月的房貸繳款明細資料

晚一點再度接到電話，專員跟我說之前電話中我是選擇現金貸款，但是選擇債務整合(代償目前其他銀行的信貸)的話可以貸到比較好的利率，於是我立刻同意，也順便問了要怎樣才能貸到1.76%的利率

然而卻得到了要每個月的薪資很高然後一次貸400萬這麼大的額度才能拿到1.76%的利率的答案(受限於金管會DBR22倍(*)的限制，每個月薪資要達到18萬以上才有機會，一般人根本無法阿.....)

3.6/12(一) 收到email和APP的通知說我的貸款已經核准，但完全找不到哪裡有寫核貸的額度和利率，所以只好打電話去確認，貸款專員跟我說核准的利率是2.05%，額度是100萬

我跟他說但是我在連線銀行的那筆貸款現在的利率也才2.07%，如果差不多的話還要負擔開辦費那我要再考慮看看.....

沒想到專員卻說他看系統上的資料最低可以核給我1.99%的利率，但要直接同意撥款，可能感覺到我依舊猶豫不決，專員就表示同意撥款的話會再幫爭取看看更低的利率

我就想說好吧試試看，反正之後核准也要確認細節和對保才會撥款，沒想到過了不久再度接到電話說幫我爭取到了1.96%的利率!!!!!

但因為辦理的是債務整合幫忙代償其他銀行既有的貸款，於是請我明天打給連線銀行跟他要貸款結清資訊(*)，然後明天下午3:30前完成線上對保及撥款手續就能完成整個信貸申請程序了

4.6/13(二) 打給連線銀行要了結清資訊，他也順便問T是跟哪間銀行辦理貸款，利率多少

聽到了我的回答後他說那真的非常低耶，因為他這邊不可能給我這個利率(此時此刻才覺得好像賺到了)，只是要注意綁約期是一年

於是我再打給將來銀行的專員跟他說明結清資訊細節並確認償還金額後，就可以直接進將來銀行的APP點選確認貸款方案，完成線上及視訊對保後，其實就完成了這次的貸款程序(多貸的部份會直接匯到你將來銀行的戶頭，撥款的日期即為每個月還款的日期)

心得：本次貸款利率從原本的2.07%降至1.96%，以我的例子額度100萬、還款期限7年無寬限期、本息平均攤還來試算，每個月的還款金額從12,799元降至12,750元

雖然本次轉貸有399元的開辦費，但是每個月節省了49元的利息，在第9個月後就回本了，剩下的6年多都是賺的，也不無小補啦

(2023/8/18心血來潮來精算一下實際節省的費用：7年*12個月*49元-開辦費399元=3,717元)

人生苦短，有時候就需要這種小確幸來為生活添加一些值得開心的事情，同時也賺到了跟銀行打交道的經驗

至於和將來銀行的申貸過程中，貸款核准後卻無法在APP看到核准的額度和利率令人困惑，只能自己打電話去詢問後續，希望他們以後能有所改善

總之這次從申請到撥款都只需要一支手機就可以搞定，總共也只花了4個工作天就完成全部程序，其實算是蠻有效率的，還算推薦!!!

最後整理及補上我們TY夫妻最近和銀行專員溝通學到的一點小常識：

1.目前的信用貸款，最有機會申貸到利率相對低的銀行就是國內僅有的3間純網銀，分別是將來銀行、連線銀行和樂天銀行，有需求的讀者可以送件看看

2.一般狀況銀行很難核貸給你他們信貸方案上寫的最低利率，除非你是年薪400萬去貸款400萬額度的高收入，不然根本沒有機會

3.貸款方式選擇債務整合(代償其他銀行貸款)的利率有機會低於現金貸款，能貸到額度也因為不會擴張信用所以一定會比較高，但是任何結果還是要送件給系統計算才會知道(一直聽到的超級官話)

4.業務專員如果剛好缺業績的話，有可能幫你爭取到更低的利率，我這次就從原本核准的2.05%交涉到1.96%

5.想要同時比較不同銀行貸款利率的話，一次最多建議送兩間就好，都沒有漂亮的利率的話建議等3個月後再送另外兩間，這樣銀行才不會覺得你很缺錢就不想借給你太高的額度和太漂亮的利率

6.如果送件最後沒有想要撥款的話要儘快通知銀行，銀行才會停止把相關資料上傳至聯徵平台的動作或是立刻撤下平台上的資料，這樣你後續要向其他銀行辦理相關業務才不會有額度被鎖住的問題

*DBR22倍：DBR的全名為Debt Burden Ratio，也就是負債比的意思，金管會規定金融機構在承做無擔保貸款時(因此有擔保的房貸及車貸不算)，必須要遵守「 負債總額度最高不能超過平均月收入的22倍 」的規定

*貸款結清資訊：1.帳號2.戶名3.結款行4.今日貸款結算金額5.附言(你的姓名和貸款帳號)

PS.今日貸款結算金額每天都會變，所以要申辦轉貸的話要越早處理越好，否則趕不上每天下午3:30撥款的話就要隔天再問一次須償還的金額，我就差點沒趕上....

開戶優惠連結

文章的最後如果你對將來銀行的開戶優惠及申請貸款有興趣的話也歡迎使用我的邀請碼：Z5KEG，使用後利用悄悄話留言或寄email給我等我收到回饋後會再退一半現金給你喔!!!

★將來銀開戶： 指定連結-先綁定好禮 再開戶

★再來是LINE BANK的 開戶優惠連結以及貸款推薦連結，一樣使用後利用悄悄話留言或寄email給我等我收到回饋後會再退一半現金給你喔!!!

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